维金俞强华：互联网金融到处是坑 渠道创新并不是真的创新

维金公司创始人俞强华在与金沙江创投碰面时，只聊了5分钟，双方便不欢而散。俞强华还曾尝试和副总裁深谈，建议其使用维金的基础设施服务，帮助构建互联网金融业务，同时建立规则，使百度的各个事业部之间能够分清利益，互相促进业务。结果一个月后，百度推出百发产品，喊出8%的年化收益。这与俞强华向百度推荐的互联网金融业务的路径大相径庭。

俞强华在互联网金融方面的理念曾经到处碰壁，这一度使他非常痛苦。但还算幸运，俞强华找到了志同道合者——IDG资本和新浪。IDG相信俞强华的架构能力和技术能力，也见证了他对中国金融市场化、人民币国际化、利率市场化的判断都逐一实现。2013年，维金团队得到IDG投资，在与新浪的合作中，俞强华提供了一套解决方案，建立起基于微博的交易平台，帮助新浪打造了微博钱包、信用宝等产品。

互联网金融行业，到处都是坑

维金所谓的“基础设施”，可以形象比喻成互联网金融领域的“水电煤”。具体来说，指实施互联网金融业务中的战略咨询、IT基础架构、后台系统搭建、技术支持等一系列基础性服务工作。

以维金2013年的典型客户齐家网为例，创始人俞强华根据齐家网的需求，定制了一款齐家钱包。这款产品除了提供担保支付外，还可以满足现金支付、组合支付等各种线上线下的支付场景，并且使齐家网具备清结算能力。从2013年年底立项，到2014年齐家钱包上线，仅用了2个多月的时间。

互联网金融领域有很多施展的机会。在不少人看来，做基础设施是一件苦活、脏活、累活，用一些投资者的话来说，“一点也不Sexy”。但是俞强华认识到，这些基础设施对整个行业的发展来说属性需求，他早在2011年时便酝酿成立维金。于是，他先与新浪微博合作，“试水”成功之后，才正式注册公司。

俞强华毕业于清华大学，在互联网金融领域中可谓久经考验。他早年加入，开发出最早的基于微软.Net的系统，支撑了当时国内最大规模的应用;在担任盛大在线首席架构师期间，盛大拥有海量数据和海量交易，很多游戏动辄有三五十万的并发，必须在几秒钟就响应，而且一笔两分钱的业务都要赚钱，这对系统架构的要求非常高;在任首席架构师时，他负责架构、产品研发和系统运维，使得系统的稳定性和可靠性在行业内非常强。

“传统银行白天营业结束后可以把账户关掉，而互联网业务需要7×24小时滚动。互联网金融既要符合互联网的业务性、开放性，又要像传统金融一样具备可控性，因而挑战非常大。”俞强华说。

此外，互联网金融业务能否既安全、稳定运营，又符合监管要求?这对绝大多数企业来说，其实又有很高门槛。做互联网金融，里面的风险太多了。对于没做过的人来说，到处都是坑。他举例，小到如何选择代表钱的字段的数据类型等都有讲究。当时他帮助快钱将出纳产品很快做出来，而其他第三方支付公司的系统由于没有清算，经常出现账务不平衡的情况。“一旦一处出错，批量付款后，后果很严重。”

俞强华有多年做基础设施的经验，维金的目标是为互联网金融企业降低风险，让企业快速拥有支付清结算等基本金融能力，这是其开展互联网金融业务的基础，这也成为维金的最大卖点。新浪当初选择和维金合作，就是看中俞强华的互联网金融理念以及他的架构能力和战略能力。

就具体的产品来讲，维金的账户能做到专户专用，针对不同业务有多维度的账户授权，还可以限额限次。一个业务出现异常情况，不会影响到其他业务，这在很多公司难以做到。维金的资金渠道对公、对私分离，借记、贷记分离，大额、小额分离。利用维金系统，接入一家银行通道只需一天，而市场上平均接入时间至少需要一周以上。另外，智能化识别、路由、通道峰值的优先级智能分配等也使得维金资金渠道管理系统领先于普通系统。

再看维金的清结算系统产品，它的系统能支持各种灵活的分配机制，能够支持真正的开放平台的复杂业务。“算清楚什么时候打多少钱给谁，不是一件简单的事情。”俞强华解释，“我不怕业务复杂，越复杂越能体现出维金系统的强大。”

在互联网金融领域，最为重要的是风险控制。在一般的系统中，当某个环节出错，整个流程就出错了，甚至很难找到出错的环节。而维金实行多线复核，这样只有在一个流程中的全部操作环节都出错，整个流程才会出错，其凭证体系也使得系统能够迅速纠错。维金系统还能够对用户行为进行数据跟踪，基于上下文判断整个事件的合理性。

渠道的创新并不是真的创新

比互联网公司更懂金融，比金融公司更懂互联网，俞强华说这是维金最大的优势。作为初创公司，他希望在快钱、新浪、齐家网之后获得更多有分量的客户。

对于行业发展，他看法犀利。俞强华认为，不管是P2P小贷公司的蓬勃发展，还是第三方支付公司的异军突起，从业人士普遍存在认知误区，认为互联网金融做起来非常容易。目前，市场盛行的互联网金融业务都是渠道的创新，单纯把互联网当成一种销售渠道，谈不上产品的创新和市场的创新。互联网金融不是互联网和金融行业的简单累加，也不是传统金融行业在互联网平台上的简单延伸。

俞强华的终极目标是：希望中国的金融服务能像孟加拉国第二赚钱的格莱珉银行一样，让资金通过市场化的方式，配置给最需要资金、最有生产力的人和企业，使金融服务覆盖到绝大多数受众，真正实现金融普惠。

互联网金融市场的发展比俞强华想象中要迅速。他认为，平安银行的做法已经非常接近互联网思维。至于能否抓住互联网金融的机遇，按照既定目标快速前进，是他接下来需要重点思考的问题。“我希望我的墓志铭上写的是新经济的先驱而不是先烈。”俞强华半开玩笑地说。