小孩保险有哪些？小孩保险该如何购买？

给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。

我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。

贵没问题，关键是你这保障也不够啊。

重疾保额只有一二十万，出了事够用吗?

其实，孩子的保险真不贵，想配置齐全也很容易。

今天咱们来聊聊，如何给孩子买保险。

一、

给孩子买保险前，最好先搞定两件事。

第一件，先给孩子办医保!

很多家长不知道，小孩也是可以办理医保的。

在孩子出生三个月内，抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。

这样呢，从你孩子出生，到你拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以按规定进行报销，非常的省钱!

费用也不贵，每年一二百块钱。

孩子平时感冒发烧，医保比商业保险好使。

第二件事，给孩子买保险前，先做足自己的保障。

给孩子买保险，当爸妈的总是很积极。

给自己买保险，却一拖再拖。

可怜天下父母心。

但在这件事上，咱们真得“自私”一点。

原因很简单，孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。

父母出事了，你指望还在玩泥巴的小孩子吗?

更何况，有了孩子的人，基本上都要接近中年了。

下有老下有小，工作压力就大，万一哪天查出点什么，就失去买保险的资格了。

无论是重要性还是急迫性，在买保险这事上，都是父母优先。

二、

搞定这两件事之后，咱们需要考虑的是，该给孩子买什么?

孩子成长过程中遇到的风险，无非两类：

一类是重大风险。

这类风险发生的概率很低，只是一旦发生，后果就特别严重。

比如白血病等重大疾病，因意外导致的伤残或身故。

这种情况，可以用重疾险和意外险来解决。

买个意外险，每年几十块，不幸意外身故了，可以获得几十万的赔偿。

再花几百块到一两千，买个重疾险。

孩子得了大病，可以一次性拿到几十万的现金，用于治疗和后续的疗养。

另一类是普通风险。

发生概率较高，但不会对日常生活，或是经济造成重大影响。

这种风险，可以通过医保、小额的门诊或者住院医疗险，进行解决。

比如平时的感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去挂个门诊拿点药就好，可以刷医保卡或者买门诊医疗险。

严重点的急性肺炎、阑尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花个百来块钱，买个住院万元护，住院的花费也都能报销。

而孩子长大的教育金、老了之后的养老金，可以买，但必须要在健康保险配置之后。

毕竟看不起的病，远比上不起的学，多得多。

三、

重点理清楚之后，我们会发现应该优先给孩子买的，就是意外险、重疾险和医疗险。

具体怎么买呢?首先说少儿意外险。

孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万;18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

另外需要注意的，就是意外医疗。

最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

再来说说重疾险。

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。

比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。

所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。

一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二，保障的病种要全面。

除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。

给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。

最后说一下医疗险。

医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，一种是百万医疗险。

比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额。

基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。

对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。

百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。

一万免赔额什么意思呢?

孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。

使用频次较低，但是报销额度极高。

考虑到孩子得重疾的概率，没有那么高。我一般会建议大家优先考虑小额医疗险，如果预算较宽松，再考虑百万医疗险。

四、

说了那么多，具体怎么搭配呢?

分享三个投保方案，仅供参考。

第一个方案，适合预算不高。追求性价比的家庭。

每年875元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗。

重疾险选的是大黄蜂2号，重疾轻症都管。

这款产品的亮点在于，在保障的前10年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。

也就是说，你买了50万，到第11年孩子会有81.5万的重疾保额。

此外，18岁之前，孩子如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。

这12种疾病分别是：白血病、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生保障性贫血、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自体造血干细胞移植幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊肌及萎缩症。

基本上囊括了孩子最高发的重疾，很良心了。

医疗险选的是平安住院万元护。

每年200元，最高可以报销5万。

这款产品的优点是没有免赔额，医保范围内报销90%，医保外报销60%。

综合意外险是平安的小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好。

0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。

这个方案价格足够低，保障也全面，适合预算不多的家庭。

唯一的缺点是，重疾只能保障30年。

在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。

30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。

第二个方案，是小康版的。

这个方案适合经济相对宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。

每年保费2600元，可以获得保障终身的50万保额，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高600万的大病医疗。

重疾险选的是星悦重大疾病保险。

优势在于保障全面，重疾、轻症都管，中症、特疾可选。

星悦多了少儿白血病二次赔付。

孩子18岁之前得了白血病，除了拿到第一次重疾赔付，还能免交后续保费。

之后，只要活过五年，如果孩子将来再得癌症，还有第二次重疾赔付的机会。

这个设计非常优秀。

白血病是最高发的少儿重疾，同时治愈率又很高，目前我国15岁以下的急性白血病患者，5年生存率可达60%～85%。

孩子得了癌症，即使将来治愈，也买不了保险了。

星悦的这个设计，在很大程度上解决了后顾之忧，非常暖心。

住院万元护、综合意外险和实惠版一样，选的是平安住院万元护(尊贵版)和平安小顽童。

第三个方案，是豪华版的。

这个方案，适合保费充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

每年保费3896元，重疾最高可以赔付150万，还有20万意外保障，1万住院医疗，和最高600万的大病医疗。

综合意外险还是平安小顽童，住院医疗险也是平安万元护，但是换成了基础版，因为这个方案里增加了百万医疗险尊享e生。

尊享e生在治大病的时候可以派上用场，不过尊享e生有一万的免赔额。这一万免赔额，就可以用平安住院万元护来报销。

当孩子得病，医保报销后超过1万元，先用尊享e生报销，再继续用万元护报销剩下的部分，这样基本孩子生病的自己需要掏的费用就很少。

重疾险选的是阿童木重大疾病险。

这是一款多次赔付性重疾险，重大疾病可以赔付5次，癌症单独分组。

这意味着，如果孩子将来得了重疾，理赔过之后，阿童木的保障依然有效，孩子还会有4次重疾险赔付机会。

此外，阿童木针对12种少儿高发重疾，可以多倍赔付。

0-6岁得了白血病这种高发重疾，可以赔付3倍保额，也就是买50万保额，赔150万。

7-29岁得12种高发重疾的话，赔付2倍保额，也就是买50万保额，赔100万。

这个赔付力度还是很大的。

如果给孩子买单次赔付型重疾险，会面临的一个问题是：万一孩子在年轻的时候，就得了重疾。那么理赔之后，他可能会再也买不了保险了。

直接买多次赔付型，就可以很好地解决这个问题。

以上的方案，对孩子都是不错的选择，

最后，具体选择就看个人的投保需求了。