【天天时快讯】网商银行发布“百灵”风控系统：人机互动技术首次应用于信贷审批

7月18日，时代周报记者从网商银行“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”）发布会上获悉，该行率先在行业内探索人机互动信贷技术，填补市场空白。目前，超过200万用户借此提升了信贷额度。

与以往不同，数字信贷探索“他证”和“自证”相结合的方式，用户自己提供信息，让金融机构更了解用户情况，也可让用户掌握自身信息的“主动权”。当小微企业主想提升自身贷款额度时，拍照上传合同、发票、甚至店面照片、货架照片等资产，百灵系统通过识别这些材料，分析对方的经营实力，判断出合适的贷款额度。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩认为，百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。

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据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的大雁系统后，又一次新的技术探索与创新。

51%小微商家期待更高额度 百灵系统解决个性化问题

数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

网商银行小微信贷技术总监林水镜表示：“每个小微企业主都有可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是材料种类繁多，五花八门，要识别出来难度很大。”

目前，“百灵”已经支持识别包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体，准确率不低于95%，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升三万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

探索智能人机互动 让数字信贷有“人情味”

数字信贷效率很高，但缺乏互动性，很难实现线下信贷经理与用户面对面交流，洞察用户需求。怎么让数字信贷有“人情味”，具备双向互动性，考验银行业金融机构。

目前，交互智能实现对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话。与传统客服机器人相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验。

此外，这种互动方式可让用户掌握自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》陆续出台，各界都更加注重保护用户信息。网商银行人工智能技术专家郭胜介绍，在“百灵系统”中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示。