自动分期槽点多，有大冤种交了上万利息！银行：客户没看清条款

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人手一张信用卡的年代，一不小心踩了坑可能都不知道。比如账单被自动分期，额外支付上万元手续费。

时代财经了解到，国内多家银行信用卡拥有自动分期功能，但银行方宣称的“能有效满足客户自动循环消费信贷需求”，反倒成为持卡人的槽点。

时代财经在黑猫投诉平台搜索“自动分期”，显示有超过1.7万条投诉记录。多位持卡人表示在不知情、未经同意或被诱导情况下办理账单自动分期，利息高企，若自行取消还被收取手续费，甚至有不少人多次与银行协商无果，最终只能向银保监会投诉。

也正因如此，11月14日，建设银行官网发布公告称，从2022年12月30日起，龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期。

图片来源：建设银行官网

同日，时代财经致电建设银行，相关客服人员表示，由于很多客户投诉表示，益贷卡在没有经过客户的同意下自动分期。根据监管部门的要求，从12月30日起不能再进行分期付款。

目前还有哪些银行存在自动分期信用卡？监管部门对此相关要求是什么？还有什么消费者需要注意的“坑”？

一不小心产生上万元利息

建行官网显示，益贷卡是建行2013年首推自动循环消费信贷信用卡，该产品与其他信用卡产品最大的不同之处，就是拥有自动分期功能，账单可分为3/6/12/24期，银行按月收取自动分期的基准手续费率5‰。

所谓账单自动分期付款业务，是指持卡人一次性申请签约绑定，以后无需每次电话（或通过其他方式）申请账单分期的业务。持卡人只要每期账单刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，一般分为6期、12期、24期、36期不等。

信用卡自动分期主要分几种情况，一是如益贷卡，本身就是自动分期信用卡，起分金额满足10元便会自动分期；二是满额自动分期，每家银行不同，如广发银行起分金额为500元；三是受银行客服的诱导。

上述建行客服人员无奈表示，许多客户对自动分期不了解，办卡时也没有仔细看清楚条款，产生了一定手续费，致使该业务收到很多投诉。

然而事实上，由于大部分银行信用卡的业务协议极其详细且复杂，大多消费者对银行业务并未了解透彻，在诱导或不知情下被开通自动分期占大多数，有的甚至一不留神交数万元“学费”。

11月15日，时代财经在黑猫投诉上搜索“自动分期”，平台显示超1万7千条投诉信息，涉及银行众多，包括兴业银行（601166.SH）、招商银行（60036.SH/03968.HK）、光大银行（601818.SH/06818.HK）、中信银行（601998.SH/00998.HK）等。

一名消费者投诉表示，2021年6月初，某银行诱导其开通自动分期功能，但其根本不了解什么是自动分期，却要每月支付利息一千多块，至2022年10月25日已支付利息三万块左右，因此，其要求银行退还全部自动分期费用。

平台显示，当日该银行信用卡中心已经回复投诉，但至今仍未解决该争议。同日，时代财经也采访了多名“踩坑”消费者。

素素（化名）表示，其在前两天也在被诱导开通了招商银行信用卡的自动分期，“业务员给我打电话，说要给我提高信用额度，强调信用额度的时候口齿清晰有力，但一到自动分期那块儿语速快准狠，我想着之后还有协议可以看，就在电话里同意了。”

但直到素素收到信息时，她才知道这是个“坑”。素素称，只要账单在100块以上就自动分期，年化利率还高达8.48%，但相比下余额宝年化利率才2%左右，“差点做了大冤种”。

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高婕（化名）告诉时代财经，其在2015年办理了某银行青春信用卡，但在发卡一个月后对账时才发现账单被自动分成3期，每个月要支付40多块手续费。

“我没有收过银行的提醒，当时发现了之后就打电话给客服，要求中止分期，并且提前支付剩余账单，不让它再收第二、三期手续费。”高婕表示，因为金额不多，其并没有投诉，并在两三年前就把青春卡取消了。

但小墨（化名）没那么幸运，她也在2015年办理了一张兴业银行信用卡，同样也在没有收到明显提醒的情况下被自动分期，2年多后无意间查看邮箱才发现，当时已经支付了数千元手续费。

银保监会加大监管

在时代财经采访过程中发现，许多消费者一不留神便“踩坑”，但“受伤”后往往投诉无门。

小墨表示，黑猫投诉等投诉平台并不能百分百帮助他们，打银行人工客服投诉也没用，最终兴业银行只给她退还三个月手续费，前面好几千块打水漂了。

不过，随着投诉案例越来越多，近年来银保监会也加大了监管查处力度。

2021年7月7日，银保监会发布《关于兴业银行侵害消费者权益情况的通报》（下称“通报”）公告。《通报》其中指出，兴业银行为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。

图片来源：银保监会官网

据悉，2015年3月，兴业银行开办“立享卡”信用卡业务，自动分期起始金额为5000元、10000元、20000元等三档。但2019年3月起，为增加信用卡分期业务收入，该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为默认3000元，客户办卡时无法选择其他分期起始金额。

受到通报批评后，2021年8月，兴业银行发布相关公告，宣布于2021年8月31日起陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务，立享卡、兴业通卡自动分期功能不受影响，已成功开通自动分期业务的客户不受影响，可继续正常使用、修改和关闭该业务，关闭后暂时不能重新开通。

而后在2021年12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（下称“《通知》”），最终在今年7月7日发布正式文件。

关于规范信用卡息费收取，《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

针对信用卡分期业务，《通知》要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

上述建行客服人员告诉时代财经，该行决定下线益贷卡自动分期功能，其实也是根据监管部门的要求。

而在建行此举前，10月27日，民生银行也发布公告表示，将于11月30日下线自动分期业务，届时已签约自动分期业务的客户账单将不再自动转为分期。

随着监管力度加大，未来或许将有更多银行取消自动分期功能。