信也科技COO王玉翔：用数字科技精准满足中国小微融资真实需求

7月2日，2023年第十届中国中小企业投融资交易会（简称投融会）在北京开幕，信也科技首席运营官王玉翔到会做题为《用数字科技精准满足中国小微融资真实需求》的主旨演讲。本文为王玉翔主旨演讲实录，细节素材略有补充。

(资料图片)

小微信贷具有重要的经济和社会作用，在宏观上关系国家整体经济动能，关系消费刺激内需，也事关亿万劳动者就业。当前，在国家支持和金融监管政策引导下，金融机构为小微群体提供的信贷支持力度取得了长足的进步，在切实服务实体经济发展领域取得了巨大成效。

不过，在市场需求满足层面，调研数据表明，小微贷款——尤其是长尾的个体工商户贷款仍有较大市场空间，金融资源配置仍需更加优化均衡。在市场供给层面，金融机构仍面临着小微群体量大面广需求标准化难度高、数字化程度低、风控成本高等三大难题。

信也科技立足于为金融机构提供数字化服务，在此前的16年间建立了完整的数字化金融服务体系，有能力深度服务金融机构的消费金融及小微金融业务。

一、小微金融的巨大市场空间

2013年至2022年的十年间，随着国民经济的发展，中国小微企业和个体工商户已成为重要的市场参与主体。根据市场监管总局数据，截至2022年底，全国登记在册市场主体1.69亿户，其中中小微企业数量超过5200万户，个体工商户1.1亿户，中小微企业和个体工商户占各类市场主体比例分别达到65%和96%。

然而，受整体经济动能切换影响，中小企业发展和个体工商户生存发展面临诸多困难，其中融资难融资贵是制约其发展的瓶颈。与此同时，国家政策鼓励和支持各类金融机构脱虚向实，服务实体经济，引导搭建多层次资本市场体系，进一步完善中小企业发展的政策环境、金融环境。

在企业经营层面，国家政策以降税费、降成本、优化营商环境为抓手，直接给予了小微企业发展重要扶持；在企业融资层面，金融监管层以落实普惠金融政策、拓宽融资渠道、加大科技型小微融资布局等措施，优化了企业融资环境。

小微融资供给空间仍然巨大。根据第三方市场研究机构发布的报告，截至2021年末，小微企业贷款未被满足的需求空间超过50%。

供给结构失衡已成显性问题，庞大但脆弱的“小店”群体在小微企业融资供给结构性失衡问题中表现尤为突出。上述报告显示，以个体工商户为例，截至2021年末，中国超过1亿个体工商户中仅21%获得了银行业金融机构的贷款支持，低于小微企业法人机构群体的26%。

二、科技助力小微融资降本增效

金融决策层多次强调科技在金融服务中的重要作用。2022年5月，中国人民银行发布的《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》中指出：健全分层分类的小微金融服务体系，强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。文件同时指出，银行业机构可通过与科技公司合作等方式提升数字化水平，增强服务小微企业能力。

数字科技能力在金融服务小微的系统工程中扮演了更加重要的角色，以实现小微融资业务降本、增效。

降本角度，大数据、人工智能等技术手段及科技平台在小微融资领域的广泛应用，促使融资成本整体优化，获客、人力、运营等显性成本的费用降低，为小微企业融资创造了更多的让利空间，在降低金融机构显性成本的同时也降低了小微企业的融资成本。

增效角度，数字科技在客户触达、风控管理、资金管理等全业务流程中，已经不可或缺。未来，在下沉用户深度挖掘、产品与需求匹配度、用户实时行为等方面，仍有较大成长空间。与此同时，我们注意到，随着AIGC（生成式AI）有望在可预见的时间内进入相关产业流程，人工智能深度服务客户需求成为可能，我们也乐观地认为相关服务甚至可能比人工服务效果更好。

实际上，作为中国信贷科技的初代探索者，信也科技在数字科技服务金融领域已实现了业内领先。通过自主研发的智能获客、智能风控、智能运营等一系列科技平台，信也科技可帮助金融机构在消费金融和小微金融领域扩大业务规模，降低业务成本，提升业务效率。截至2023年一季度末，信也科技已累计为近80家金融机构实现数字化服务，累计为国内和海外共计2800万用户提供了信贷便利化服务。

三、三项举措深化小微业务布局

2023年是信也科技系统布局小微业务的第四年。此前三年，信也科技多方位深入小微企业发展第一线，敏锐捕捉了小微企业深层次的发展需求。小微商户不仅需要高效、合理的资金周转服务，更需要提升对自身信用的记录与管理，提高对信用数据积累与利用的能力。为此，信也科技抓住数据要素市场的基于广泛连接的数据，利用联邦学习等新技术，依法合规地与外部数据源合作，建立小微企业需求、风控、贷中管理等全生命周期管理模型，细化评估体系，更精准地服务小微企业。

信也科技小微服务增速明显，以帮助金融机构促成小微金融服务角度，交易额从2020年度的37亿元上升至2022年全年的434亿元，三年增长10倍以上，小微业务交易额占总成交额比达到25%，2022年受益小微群体超过90万家。未来，我们希望延续我们在数字科技领域的优势，在消费金融和小微金融领域深化布局。

我们正推动三项举措的快速实现，以深化小微业务布局。第一，以精准满足小微真实需求为目标，强化科技型 “小店”金融业务；第二，以提升小微用户数字化能力为目标，加强数字化服务产品矩阵建设，第三，以提升产业科技服务力度为目标，在垂直小微服务领域加速推进SaaS业务布局。

金融机构是小微企业获取金融支持的原动力，也是信也科技在消费金融和小微金融领域布局的生态合作伙伴。未来，我们将继续加深与金融机构的业务合作，提升自身科技服务能力，以帮助金融机构实现包括小微金融在内的业务落地，为数字中国贡献力量，最终服务于实体经济。