离柜业务率超九成，“关停潮”下银行网点变局在哪？

近年来，手机银行App的金融与非金融功能不断丰富，人们对线上金融服务的体验感与适应度日趋增强。未来，银行网点真会消失吗?随着银行数字化进程持续深化，银行物理网点怎样才能找到“存在感”?

近日，工、农、中、建四大行披露的半年报数据显示，上半年合计减少187家网点或机构，而去年全年四大行合计减少370家。网点瘦身带来最显而易见的结果是员工数量的变化，对比2021年的半年报与2020年年报数据发现，上半年四大行的人员也减少了22355人。

离柜业务率已经超过九成

具体来看，截至6月末，中行的网点数量为11519家，对比2020年末的11550家，减少了31家;建行则由2020年末的14741减少85家至14656家;农行网点减少的数量最多，由2020年末的22983个网点减少到22889个，减少94家。

国有大行网点数量减少的现象其实已经持续多年，其中2017年和2019年关闭数量最多，每年关闭数量都超过800个。

在业内人士看来，银行网点关停的背后，是电子渠道分流，离柜业务率走高。特别是近两年又有新冠肺炎疫情的影响，为银行加码线上布局再添一把柴。

今年3月中国银行业协会发布的《2020年中国银行业服务报告》显示，2020年，银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%;银行业平均电子渠道分流率为90.88%。而2017年到2019年，银行业离柜率分别为87.58%、88.67%、89.77%，这是这一数据首次突破90%。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，“部分银行在社区支行建设上采取冒进策略，社区支行设立未经严格论证，一定程度上存在过多、过滥现象，脱离了业务发展实际，这是目前部分股份制银行裁撤社区支行的主要原因。而且随着金融科技的发展，很多原本柜台业务可以通过线上完成，网点减少也是必然的趋势，未来这种情况依然会延续。”

南京银行的网点扩张计划

在数字经济趋势下，银行电子渠道分流率持续攀升并保持较高水平，网点要面对线下运营的人、财、物等综合成本，一些低效能的网点难免被裁撤，银行业正在重新审视线下的机会与挑战。

日前，南京银行在其2021半年报说明会上称，该行计划在2023年末营业网点总量达300家，较2020年末新增100家，总量达到300家!在大银行纷纷缩减物理网点的当下，南京银行此举有着深刻的战略意图。

南京银行行长林静然表示，这是更好践行大零售和交易银行两大战略的重大举措。铺设物理网点就是增加渠道，下沉服务，更好地支持实体经济，近距离地向所在区域和社会提供优质金融服务。

据南京银行介绍，该行有成熟的网点建设模式和运作机制，现在推广网点单点产能高、产出大、人均创利高的模式，如果未来在新增的100个网点复制成功，将成为该行2-3年的又一重要战略增长点、发力点和支撑点。

南京银行扩充网点的战略布局，释放了更加积极的行业信号，其转型发展也吸引了更多的业界关注。

值得一提的是，工行半年报显示，截至6月末，其营业网点15823个，对比2020年报中的15800个，不降反增了23家。

工行行长廖林表示，银行网点不会消失，网点的传统优势不会丧失，庞大的网点将给工行带来很大发展空间。在未来的城乡支持、对外赋能等方面，网点的作用值得期待。

物理网点需与线上渠道互联互通

银行数字化进程持续深化，传统网点转型迫在眉睫。

近日农行吉林省分行在农行长春宽城支行揭牌营业“5G+智慧银行”，搭建“5G+场景融合”、“5G+智慧体验”功能区，同时，设置了对外开放的普通洗手间以及供特殊客户群体使用的无障碍洗手间，成为长春首家对外提供洗手间的银行机构。

6月28日，上海金科路的平安银行电竞主题网点开业，该网点由平安银行与哔哩哔哩电竞联合推出，提供沉浸式电竞文化体验，网点设计贴合电竞客户习惯，创建了电竞体验区、综合业务区、弹幕区等多个哔哩哔哩电竞特色的沉浸式空间，将金融服务与电竞文化融合，是网点特色化经营的全新探索。

“要通过树立‘全渠道’的发展理念，打造‘手机银行+远程银行+物理网点’的铁三角，为线下网点的生存发展寻找新的路径，以‘网点场景化’为突破口，结合区域资源禀赋和周边客群特征，加强网点本地化场景的拓展与运营，承接各类线上产品和服务的落地处理与客户体验，促进物理网点与线上渠道的互联互通和协同发展，巩固网点作为实体存在价值的同时，形成‘你中有我、我中有你、互为延伸、互为补充’的全渠道智慧服务新格局。”光大银行副行长杨兵兵认为。

此前，工行副行长张文武在工行2020年度业绩发布会上，从六个方面阐释对网点数字化转型的看法：第一是目前仍有87%新增客户在网点办理业务，网点依旧有庞大的到店客流，仍旧是是业务开展的重要渠道;第二是网点功能要与时俱进，目前，用户使用较多的线上化业务仍是转账、汇款等标准化业务，复杂业务、高价值业务还需要到网点去;第三是网点宏观布局要继续调整，对工行来说，未来，网点总量基本稳定，具体则要因时而动;第四是网点是线上线下一体化，全渠道服务的核心一步，通过其中一点，客户可以享受银行的整体服务;第五是银行网点不仅是银行网点，也是社会网点，网点除了金融功能之外，也需要承担一定的社会功能，比如政务、消费等;第六是网点内部改革仍要持续推进，通过科技赋能、流程优化等，银行柜员可以从柜台内走到柜台外，传统网点也将有所转变。

“网点因客户而存在，也因客户而变，无论线上线下，打通才是未来。”有业内人士预言，未来的银行网点或类似于苹果线下体验店。 (韩希宇)