可延期还房贷，五大行表态了！专家：住房资产占家庭资产六成，警惕断供风险

因为房贷万分焦灼的人，可以暂时松一口气了。

4月7日，工、农、中、建、交五大行回应新华社，对受疫情影响的个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。

#五大行回应因疫情不能按时还房贷问题#的话题很快登上微博热搜，截至发稿，阅读量达2.3亿，讨论次数超9000.

早先，一张昆山某市民“希望银行能够暂缓房贷还款期限，或减免半个月房贷”的申请，引起网络广泛关注。“因疫情是否应该推迟还房贷”等相关话题不时被讨论上热搜。

事实上，近两年房贷断供的消息频出，银行起诉房贷违约断供的案件大幅增加，法拍房数量也暴涨。

今年2月，国家金融与发展实验室发布的《2021年度中国杠杆率报告》显示，法拍房数量从2019年的50万套，增长至2021年的超过160万套。

该报告进一步指出，中国居民部门杠杆率是各部门中攀升最快的，从2000年不到5%增长至当前的62.2%，但总体上我国居民部门债务风险可控。

“如果出现收入下降、工作前景不明确等情况，就会对居民杠杆率造成影响，主要体现在法拍房的数量快速的上升。”4月7日，中国房地产数据研究院执行院长陈晟接受时代财经采访时分析，如果这一情况持续，将会是比较大的一个问题，因为我国城镇居民家庭户均住房资产占家庭总资产约六成。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏4月7日对时代财经进一步指出，居民杠杆率较高的风险相对影响较大，这不仅是由于居民部门涉及的主体多，还在于居民部门收入来源相对单一，可腾挪的空间较为有限。

图片来源：视觉中国

房贷占比过大值得警惕

“不想当老赖，真的扛不住啊。”清明节假期，在抖音上流传了一个外卖小哥的无奈“断供”的故事——来西安已经8年了，在当地买了房，每个月房贷4655.87元。由于收入急剧下降，他已经连续5个月供不起房贷。

得知自己的房子因断供要被法院查封后法拍，他在房外抱头大哭。

此外，吉林、上海等多地市民在网上求助，受到疫情影响，房贷“断供”迫在眉睫，希望能够延缓房贷期限。

关于能否给受疫情困扰导致断供的人群施以宽限，连日来，有的银行表示研究可行性，有的表示明确的不行，有的则表示要根据当地情况与相关部门商议再行决定。

直到4月7日，五大行表态，给以延期还款服务的支持。常熟银行、招商银行、中信银行等均表示，对受疫情影响暂时失去收入来源的人员，给予房屋按揭贷款延期还款支持，还提醒受波及的人员要保留好受疫情防控影响证据。

据悉，2020年疫情暴发初期，金融部门就曾出台过延期还款政策，要求对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

事实上，去年就出现了法拍房激增的现象。根据阿里法拍平台的数据，从2017年至2021年，全国每年挂拍的住宅用房数量由18.6万套增加至34万套，几乎成倍增长。

陈晟分析，法拍房的激增跟人们对未来经济、收入以及工作稳定的预期相关，的确会存在一些杠杆利用比较高的人，因为收入下降，无法还贷。

不过，法拍房与断供房不能画等号。法拍房是指因“合同纠纷”“民间借贷纠纷”“金融机构借款纠纷”等问题被强制拍卖的房产，而断供导致的法拍房只是其中一种情况。因此，法拍房数量大幅上升并不等于断供的情况也大量出现。

据西南财经大学与央行联合发布的《中国家庭金融调查报告》中的数据，30~40周岁群体的家庭中住房贷款总额是家庭年收入的11倍，但收入最低的四分之一家庭中贷款总额是年收入的32倍。按照当前住房贷款的平均利率5.6%来算，这部分家庭每年仅对住房贷款的利息支出就将近全部家庭年收入的两倍。对这部分家庭来说，根本无法通过收入来覆盖每年的还本付息支出。

房地产贷款占比过大、增速较快，相应的居民杠杆率风险值得警惕。

4月7日，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对时代财经指出，个人和家庭同样需要进行风险管理，要对资金有合理的配置和规划。“个人偿还的所有贷款，包括信用卡、房贷、消费贷等在内，一般不能超过个人收入的三分之一。 ”

居民部门杠杆率过高但风险可控

当前各银行对人们还款延迟的表态各不相同，陈晟对时代财经分析，不同的银行，其不良贷款率也是不一样的。

截至2021年12月末，工行、建行、中国银行、农行、交行和邮储银行个人住房贷款不良率分别为0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。

陈晟进一步指出，上级机构对不同银行也有不同的要求，所以有的银行有相应的空间，可以展期或者进行其他处理。此外，不同银行要根据各自的不良资产率来做出相关的判断。

据《2021年度中国杠杆率报告》，2021年居民部门杠杆率是各部门中攀升最快的，从2000年不到5%增长至当前的62.2%。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，我国居民部门杠杆率在新兴经济体国家中是最高的。根据国际清算银行的统计数据，2021年3月底，我国居民部门杠杆率为61.3%，比新兴经济体国家平均水平52.8%高出8.5个百分点。

按照国际货币基金组织(IMF)的研究，用居民债务与GDP之比的居民部门杠杆率计算标准，居民部门杠杆率超过30%就会影响经济增长，超过65%就会影响金融稳定。

陈晟认为，杠杆率过高之后，其边际效益会下降，未来的增长就很困难。“弹性空间也会刚性化，遇到突发或不可控的情况，就会带来一些系统性的风险。”

事实上，在全球范围内多个国家都曾经历家庭居民部门债务加快膨胀阶段。

据国家信息中心经济预测部李若愚在《居民部门杠杆率的国际比较及启示》一文指出，不少发达国家均出现住房抵押贷款的快速扩张和住房市场的迅猛发展、房价的快速上涨。早在2012年，澳大利亚住户部门债务收入比率高达201.08%，加拿大、韩国和英国住户部门债务水平也偏高，分别为163.77%、163.8%和154.02%。

因此，《2021年度中国杠杆率报告》认为，债务风险可控，即便出现风险也并不是居民部门整体资不抵债，而仅仅是一部分人没有足够的现金流来还本付息就有可能引发一系列的债务风险。部分低收入家庭的杠杆率远远大于高收入家庭，正是这种内部的结构分化是居民债务危机的重要导火索。

娄飞鹏对时代财经指出，过去房企仰仗新债滚旧账来实现资金周转，在这过程中，居民通过按揭贷款购置期房的方式使得房企这种滚动开发的方式得以持续。

为了防范居民债务以及房企信用违约风险，政府近年来强调“房主不炒”，并且在调控房价过快上涨中，采用了“釜底抽薪”的有效手段。

早在2020年12月，人民银行会同银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，建立房地产贷款集中度管理制度，以健全我国宏观审慎管理制度，完善房地产金融管理长效机制。

据悉，房地产贷款集中度管理是实施好房地产金融审慎管理制度的重要举措，能够从根本上校正银行预期，引导其根据防范系统性金融风险和房地产形势的需要，调整中长期经营策略和信贷结构，从而起到促进房地产市场平稳健康发展、防范潜在系统性风险的作用。