厦门银行资产质量持续向好，大零售业务转型加速

近日，厦门银行发布2021年度报告。截至2021年12月末，厦门银行资产规模突破3000亿元，达到3295亿元，同比增长15.55%；实现归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%。

盈利水平再创新高，厦门银行的分红方案同样亮眼：普通股股东每10股派发现金股利2.50元(含税)，分红总额高达6.60亿元。自2020年下半年上市以来，厦门银行连续派现2年，分红总额高达11.35亿元。

2021年是厦门银行上市后第一个完整年。面对我国严峻的疫情防控形势、复杂的内外部环境，厦门银行取得的良好业绩离不开其稳健经营理念和清晰战略规划。在此期间，厦门银行围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，持续优化完善经营管理机制和资金业务，加速推进大零售业务转型，不断深化“聚焦中小”综合经营。

2022 年，厦门银行将坚持稳字当头、稳中求进，推动高质量发展，落实监管工作要求，继续聚焦中小、深耕海西，控风险、扩规模、提质效、优结构、降成本，打造以银行为核心、各项业务协同发展的高价值上市城商行。

资产质量稳中向优

我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻和不确定。在此背景下，厦门银行秉承稳健经营的理念，持续完善内控和风控体系。同时该行不断夯实风险全流程管控，加速推进风险管理基础设施建设，构建大数据风控体系，提高潜在风险识别能力，拓宽风险防控能力边界。得益于此，该行近年来资产质量保持较好水平，拨备基础扎实，风险控制和抵补能力强。

过去一年，厦门银行资产规模增长，资产质量也稳中向好。不良率降低，拨备覆盖率充足，风险管控能力和风险抵御能力持续提升。截至2021年末，厦门银行不良贷款率为0.91%，同比下降0.07个百分点。风险抵补能力持续增强，拨备覆盖率达370.64%，同比上升2.61个百分点。

2021年，厦门银行始终遵循“风险管理创造价值、全覆盖、独立性、有效性、匹配性”的原则，持续完善全面风险管理体系，提升全面风险管理水平。以财富管理业务举例，厦门银行开展业务系统反洗钱能力升级，优化各项业务流程，加强操作风险管控，升级理财销售录音录像管理平台，加强销售适当性管理等，以进一步提升业务全流程各个环节的风险管控水平。

厦门银行稳步提升风险管理能力和风险精细化管理水平。具体来看，该行健全风险管理机制，改进信用风险等传统风险的管理流程，全面落实全流程风险管理，提高风险管控效率；开展风险数据治理与应用场景落地，加强风险管理基础设施建设；建立疫情应对机制，聚焦重点领域潜在风险，提升风险应急管理能力，保障公司各项业务稳健、可持续发展。

持续聚焦中小微业务

一直以来，融资难和融资贵的问题一直困扰着小微企业。厦门银行信贷业务在“支持实体经济、服务消费升级”的政策导向下，打造中小微企业客户服务和经营体系，构建并持续优化普惠小微“信贷工厂”模式。

厦门银行根据小微企业不同的发展阶段，“量身定制”融资产品，例如适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷等，助力成长期小微企业的厦易贷、成长伴侣等产品，切实满足企业发展需求，落实小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”的总体要求。根据区域经济发展特点，该行实行“一行一策”，并推出助力乡村振兴事业的“泉州石财贷”、“漳州台农贷”、“南平农牧贷”等具有地区产业特色的产品。

在长期服务普惠小微企业的背景下，截至2021年末，厦门银行全辖有86个经营网点支持普惠金融业务，普惠型小微企业贷款余额444.35 亿元，较年初增加 100.44 亿元，增幅 29.20%；普惠型小微企业贷款增速保持高于全行各项贷款增速，普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为 22.17%。

此外，厦门银行灵活运用货币政策工具，提升服务中小微企业的能力、发挥服务中小微企业的优势，实现中小微企业客户增量扩面。另一方面，该行持续发展交易银行和投行业务，以供应链金融为主要抓手，服务产业链上下游中小微企业。同时，该行扩大投行朋友圈，夯实投行客户基础，不断优化投行业务结构。

截至2021年末，厦门银行供应链金融客户同比增长49%、贸融投放量同比增长38%；非金融企业债务融资工具承销量同比增长133%，牵头银团贷款和并购贷款投放量分别同比增长175%、437%。

大零售业务转型加速

在“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”的战略规划下，厦门银行加速推进大零售业务转型，持续打造零售精品银行，大零售战略转型实施成果进一步显现。截至2021 年末，该行个人业务实现营业收入 12.64 亿元，占全部营业收入的 24%，同比上升 5.36 个百分点。整体来看，该行个人贷款实现良好增长，财管业务和理财净值化转型成效显现。

2021年，厦门银行个人贷款余额667.01亿元，较上年增长131.9亿元，增幅 24.65%。其中，非按揭贷款同比增长 33%，非按揭贷款增速和占比均超过按揭贷款。个人消费贷款余额较上年末增幅超四成，个人经营贷款较上年末增幅超三成。而个人贷款不良率仅0.25%，优于市场平均水平。

当前，财富管理业务是各家银行发力零售转型的重点，厦门银行也稳步推进财富管理业务发展。2021年，厦门银行持续推进预期型理财产品压降和净值化转型，同步做好新策略和新产品布局。截至报告期末，该行面向个人财富客户的净值型理财规模同比增长达约33.23%。

另一方面，厦门银行积极引入合作机构，代销银行及银行理财子公司的合作机构数量处于城商行前列，2021年，厦门银行代销银行及银行理财子公司理财产品销售额375.76亿元，较上年末增长186.10亿元，增幅 98.12%，基金保有量较上年末增幅 90%，代销理财产品规模和基金保有量均创历史新高。

目前，通过与其他银行、银行理财子公司、基金、券商、信托、保险等多家持牌金融机构开展合作，厦门银行实现了固收、混合、权益、保险保障等全产品线覆盖，构建一站式财富管理产品体系。截至2021年末，该行代销银行及银行理财子公司余额为125.80亿元，创历史新高，对应手续费及佣金收入增幅超过 140%。

为深化大零售战略转型落地，厦门银行大力推动线下网点建设与线上渠道升级。具体来看，厦门银行推进网点布设，实施标准化和智能化改造，以网格化经营提升客户体验。同时，该行加速营业网点布局。2021年，厦门银行新增营业网点19家，较上年增幅28%；同时，厦门银行在7个空白行政区域新增网点，进一步扩大金融服务覆盖面。

厦门银行以支持实体经济、促进消费升级为导向，以满足客户多样化的资金需求为驱动力，创新金融产品和服务，持续打造零售品牌，夯实零售客户基础。截至2021年末，厦门银行个人金融资产规模779.81亿元，较上年末增长161.56亿元，增幅26.13%。

厦门银行也表示，2022年将继续以客户为中心，着力提升客户总量与经营深度，推动量价均衡发展，综合应对利差收窄带来的挑战，坚守合规底线，努力实现规模、效益、质量的动态平衡，努力使各项业务再上新台阶。